住房公積金

住房公積金，簡單的來說就是一種長期住房儲蓄，可以用來購、建、大修自住住房，或交納房租，符合某些特定的情況下，是可以提取出來的。

1、住房公積金存繳*

（1）住房公積金由兩部分組成，一部分由職工所在單位繳存，另一部分由職工個人繳存。職工個人繳存部分由單位代扣后，連同單位繳存部分一并繳存到住房公積金個人賬戶內(nèi)。

（2）城鎮(zhèn)個體工商戶、自由職業(yè)人員，可以申請繳存住房公積金（注：并不是每個社區(qū)城市的住房公積金管理中心都允許城鎮(zhèn)個體工商戶、自由職業(yè)人員交納住房公積金，具體情況請咨詢當?shù)刈》抗e金管理機構(gòu)）。

2、住房公積金的作用

住房公積金實行的是專款專用制度，在存儲期間，只能按照相關規(guī)定用于購、建、大修自住住房，或交納房租。職工只有在離退休、死亡、完全喪失勞動能力并與單位終止勞動關系或戶口遷出原居住城市時，才可以提取本人賬戶內(nèi)的住房公積金。

1、住房公積金貸款

住房公積金貸款主要有三種類型，一是個人住房公積金貸款，二是個人住房公積金組合貸款，三是個人住房公積金置換組合貸款。

（1）個人住房公積金貸款

是住房公積金管理中心用住房公積金，委托商業(yè)銀行向購買、建造、翻修、大修自住住房、集資合作建房的住房公積金存款人發(fā)放的優(yōu)惠貸款。

（2）個人住房公積金組合貸款：

指當住房公積金貸款額度不足以支付購房款時，借款人在申請住房公積金貸款同時又向受托銀行商業(yè)性個人住房貸款，兩部分貸款一起構(gòu)成組合貸款。

注意：組合貸款中住房公積金貸款由管理中心審批，商業(yè)性貸款由受托銀行審批。

（3）個人住房公積金置換組合貸款

是先由銀行用銀行*對借款人（繳存住房公積金的職工）發(fā)放商業(yè)性住房貸款后，再由受托銀行*借款人向管理中心申請公積金貸款。

借款人的公積金貸款額度控制在其公積金基本貸款額度內(nèi)且不超過商業(yè)住房貸款金額的70%，其公積金基本貸款期限比商業(yè)住房貸款期限短一年以上。

2、住房公積金貸款額度

（1）不得超出個人還款能力即：借款人月繳存額/借款人公積繳存比例+借款人配偶公積金月繳存額/借款人配偶公積金繳存比例之和×50%×12(月)×借款期限；

（2）購買首套普通自住房，不得超過所購住房價款的70%（套型建筑面積在90平方米（含）以下的，不得超過所購住房價款的80%）；

（3）借款人（含配偶）要具備償還貸款本息后月均收入不低于本市城鄉(xiāng)居民*生活保障的能力。

3、住房公積金貸款流程

（1）借款人提出書面貸款申請并提交有關資料，可以向貸款銀行提出，由貸款銀行受理后交住房公積金管理部門審批，也可以直接向住房公積金管理部門申請、等待審批；

（2）經(jīng)住房公積金管理部門審批通過的借款人，與貸款銀行簽訂借款合同和擔保合同，辦理抵押登記、保險、公證等相關手續(xù)；

（4）貸款銀行按借款合同約定，將貸款一次或分次劃入開發(fā)商在貸款銀行設立的售房款專用帳戶，或直接轉(zhuǎn)入借款人在貸款銀行開立的存款帳戶；

（5）借款人在貸款銀行開立還款帳戶，按借款合同約定的還款*和還款計劃，如期歸還貸款本息；

（6）貸款結(jié)清后，借款人從貸款銀行領取“貸款結(jié)清證明”，取回抵押登記證明文件及保險單正本，到原抵押登記部門辦理抵押登記注銷手續(xù)。

4、住房公積金提取*

住房公積金的提取必須符合一定的條件，在以下情形之一的可以提取職工住房公積金賬戶內(nèi)的存儲余額：

（1）購買、建造、翻建、大修具有所有權(quán)的自住住房的；

（2）離休、退休的；

（3）完全喪失勞動能力、并且與所在單位終止勞動關系的；

（4）出境定居的；

（5）償還購房貸款本息的；

（6）房租超出家庭工資收入的規(guī)定比例的。

1、單位和職工住房公積金繳存比例不得高于12%，不得低于5%。具體繳存比例由單位確定，單位和職工的繳存比例必須一致。

2、職工住房公積金的月繳存額為職工本人上一年度月平均工資乘以職工住房公積金繳存比例，單位為職工繳存的住房公積金月繳存額為職工本人上一年度月平均工資乘以單位住房公積金繳存比例。職工月平均工資應按國家統(tǒng)計局規(guī)定列入工資總額統(tǒng)計的項目計算。

3、繳存住房公積金的月工資基數(shù)，一律不得超過職工工作地所在設區(qū)城市統(tǒng)計部門公布的上一年度職工月平均工資的3倍。繳存職工上年度月工資基數(shù)高于上年度職工月平均工資3倍的，按上年度職工月平均工資的3倍核定繳存基數(shù)。

4、繳存住房公積金的月工資基數(shù)，一律不得低于職工工作地所在設區(qū)城市統(tǒng)計部門公布的上一年度職工月平均工資的60%。繳存職工上年度月工資基數(shù)低于上年度職工月平均工資60%的，按上年度職工月平均工資的60%核定繳存基數(shù)。