浮動(dòng)利率

很多人都只是知道房貸利率改革，改為L(zhǎng)PR浮動(dòng)利率，但是并不知道LPR浮動(dòng)利率是什么意思。所以接下來(lái)的內(nèi)容中小編將詳細(xì)為大家介紹。

1、LPR指的是貸款基礎(chǔ)利率，也是法定的*貸款利率。LPR市場(chǎng)化程度較高，能夠充分反映信貸市場(chǎng)*供求情況，使用LPR進(jìn)行貸款定價(jià)可以促進(jìn)形成市場(chǎng)化的貸款利率，提高市場(chǎng)利率向信貸利率的傳導(dǎo)效率。

2、LPR每月于20日進(jìn)行公布，遇節(jié)假日順延。LPR的計(jì)算方法由18家銀行共同報(bào)價(jià)產(chǎn)生，計(jì)算方法為：去掉一個(gè)*價(jià)和一個(gè)*，*取平均值得出，每月20日重新報(bào)價(jià)計(jì)算，可以簡(jiǎn)單解讀為，這是一個(gè)市場(chǎng)化利率的意思。

3、之前商業(yè)銀行的貸款利率是“央行貸款基準(zhǔn)利率×（1±N%）”，而2019年10月8日以后，商業(yè)銀行貸款利率則變?yōu)長(zhǎng)PR±N個(gè)基點(diǎn)。LPR包括1年期和5年期以上兩個(gè)品種。

根據(jù)央行公告，房貸的定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)之后，加點(diǎn)數(shù)值應(yīng)等于原合同*近的執(zhí)行利率水平與2019年12月LPR的差值(可為負(fù)值)。

轉(zhuǎn)化為L(zhǎng)PR之后，房貸浮動(dòng)利率怎么進(jìn)行計(jì)算呢？

過(guò)去浮動(dòng)利率貸款一般是貸款基準(zhǔn)利率浮動(dòng)一定的比例確定，那么對(duì)應(yīng)不同浮動(dòng)比例下的利率，轉(zhuǎn)換后的加減點(diǎn)分別是多少呢？

1、以商業(yè)性個(gè)人住房貸款的轉(zhuǎn)換為例，比如借款人小李，在買房的時(shí)候，享受了貸款基準(zhǔn)利率打九折(下浮10%)的優(yōu)惠，貸款日2015年8月1日，期限是20年。

2、如果小李選擇將這筆房貸的定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR，而現(xiàn)在5年期貸款基準(zhǔn)利率是4.9%。那么轉(zhuǎn)換前的實(shí)際執(zhí)行利率就是4.9×(1-10%)=4.41%，2019年12月發(fā)布的5年期以上LPR為4.8%

3、根據(jù)轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)利率保持不變的原則，小李這筆房貸的加減點(diǎn)數(shù)就是-0.39%=4.41%-4.8%，即減39個(gè)基點(diǎn)。

4、之后，直到這筆房貸償還清，這個(gè)加減點(diǎn)數(shù)都保持不變，但是房貸利率將隨著5年期以上LPR的變動(dòng)而變化。

在收到銀行短信的時(shí)候，就知道定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)是必須進(jìn)行轉(zhuǎn)換的，但是有兩種*可以選擇。房貸lpr浮動(dòng)利率和固定利率二選一，是個(gè)必選選擇題，那么房貸lpr浮動(dòng)利率和固定利率選哪個(gè)呢？

1、在基準(zhǔn)利率的定價(jià)*下，一般按比例浮動(dòng)，如基準(zhǔn)利率上浮10%、下調(diào)15%等；在LPR的定價(jià)*下，則按照加減點(diǎn)數(shù)來(lái)浮動(dòng)，如LPR加40個(gè)基點(diǎn)、減30個(gè)基點(diǎn)。

2、例如說(shuō)：

轉(zhuǎn)換之前，貸款基準(zhǔn)利率是4.9%，打七折后的實(shí)際執(zhí)行利率是3.43%，轉(zhuǎn)換成LPR后，貸款的實(shí)際執(zhí)行利率依然為3.43%，但利率定價(jià)*轉(zhuǎn)換為以LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)。

轉(zhuǎn)換之后，10年期貸款參照2019年12月20日公布的5年期以上LPR，為4.8%，因此，該筆貸款的定價(jià)*轉(zhuǎn)換為：在5年期以上LPR的基礎(chǔ)上減137個(gè)基點(diǎn)，即減去1.37%，加點(diǎn)數(shù)值為“-137”，該數(shù)值在合同剩余期限內(nèi)固定不變。

（1）如果借款人選擇轉(zhuǎn)為“固定利率”，那么在整個(gè)合同的剩余期限內(nèi)，他的房貸都將執(zhí)行3.43%這個(gè)利率。

（2）如果借款人選擇轉(zhuǎn)為參考“LPR”定價(jià)，其房貸利率水平將按照“5年期以上LPR－1.37%”來(lái)確定。

3、也就是房貸lpr浮動(dòng)利率和固定利率是各有優(yōu)勢(shì)，具體如何選擇，主要是取決于借款人自己的判斷，特別是對(duì)未來(lái)利率走勢(shì)的判斷。如果認(rèn)為未來(lái)LPR會(huì)下降，那么轉(zhuǎn)換為參考LPR定價(jià)會(huì)更好；如果認(rèn)為未來(lái)LPR可能會(huì)上升，那么轉(zhuǎn)換為固定利率就會(huì)有優(yōu)勢(shì)。